Centraal Beheer pensioensparen: rente, kosten en beleggen
Bij Centraal Beheer kun je pensioensparen en pensioenbeleggen met Extra Pensioen Opbouw. Op het spaardeel krijg je 1,60% variabele rente. Je kunt geld ook 1 tot 25 jaar vastzetten tegen maximaal 3,20% rente. Voor beleggen kies je zelf uit acht fondsen. De lopende fondskosten zijn 0,22% tot 0,60% per jaar en iedere aankoop kost 0,30%.
Kort oordeel: Centraal Beheer is interessant als je sparen, deposito’s en zelf gekozen fondsen op één geblokkeerde rekening wilt combineren. Vooral het Wereldwijd Aandelenfonds heeft met 0,28% lage lopende kosten. Daar staat tegenover dat Centraal Beheer je beleggingsrisico niet automatisch afbouwt. Je moet dus zelf fondsen kiezen en richting je pensioendatum bepalen wanneer je minder risico wilt nemen.
Pluspunten
- Sparen, deposito’s en beleggen combineren op één pensioenrekening
- Geen verplichte betaalrekening en geen jaarlijkse servicekosten
- Acht fondsen, waaronder een wereldwijd aandelenfonds met 0,28% lopende kosten
- Veel looptijden voor vaste rente en meerdere deposito’s naast elkaar mogelijk
- Waardeoverdracht naar een andere aanbieder is volgens Centraal Beheer kosteloos
Aandachtspunten
- Centraal Beheer bouwt het beleggingsrisico niet automatisch af
- Iedere aankoop kost 0,30%, ook als je maandelijks inlegt
- De mixfondsen kosten 0,60% per jaar en zijn duurder dan het Wereldwijd Aandelenfonds
- Een deposito voortijdig stoppen kost € 50 plus mogelijk een vergoeding voor rentenadeel
- Historische rendementen verschillen sterk per fonds en bieden geen garantie
De fiscale regels zijn hetzelfde als bij andere lijfrenterekeningen. Je inleg kan aftrekbaar zijn voor zover je jaarruimte of reserveringsruimte hebt. Het vermogen telt tijdens de opbouw in beginsel niet mee in box 3. Later betaal je inkomstenbelasting over de lijfrente-uitkeringen.
Centraal Beheer pensioensparen of pensioenbeleggen?
Extra Pensioen Opbouw begint met een variabele renterekening. Vanuit die rekening kun je één of meer deposito’s openen, fondsen kopen of beide combineren. Je hoeft dus niet bij het openen definitief voor sparen of beleggen te kiezen.
Pensioensparen
1,60% tot 3,20%- Geen koersschommelingen
- Variabele rente of deposito’s van 1 tot 25 jaar
- Minimaal € 500 per deposito
- Spaargeld valt onder de Nederlandse Depositogarantie
Past eerder bij: een kortere horizon, weinig risicobereidheid of het deel van je pensioenpot dat je niet meer aan beursdalingen wilt blootstellen.
Pensioenbeleggen
8 fondsen- Vier mixfondsen, twee obligatiefondsen en twee aandelenfondsen
- Zelf één of meer fondsen combineren
- Geen servicekosten of bewaarloon
- Geen verkoop- of switchkosten
Past eerder bij: een langere horizon en de bereidheid om zelf je fonds en latere risicoafbouw te bewaken.
Hoe hoog is de rente bij Centraal Beheer?
Over geld dat niet in een deposito of fonds zit, krijg je 1,60% variabele rente. Centraal Beheer kan dit percentage wijzigen.
| Deposito | Vaste rente | Praktisch gevolg |
|---|---|---|
| 1 jaar | 2,15% | Korte rentevastperiode, daarna valt het geld terug op de variabele rekening. |
| 3 jaar | 2,35% | Meer zekerheid zonder het geld zeer lang vast te zetten. |
| 5 jaar | 2,55% | Hogere vaste rente, maar minder flexibiliteit. |
| 10 jaar | 2,95% | Alleen logisch voor geld dat je gedurende de hele looptijd kunt missen. |
| 15 jaar | 3,15% | Lang vast; houd rekening met je verwachte pensioendatum. |
| 20 tot 25 jaar | 3,20% | Hoogste gepubliceerde rente, maar ook de langste blokkade. |
De deposito-inleg is minimaal € 500. Een deposito eerder beëindigen kost € 50 en mogelijk een vergoeding voor het rentenadeel van Centraal Beheer.
Kosten van Centraal Beheer pensioenbeleggen
De kostenstructuur is anders dan bij aanbieders met een jaarlijkse platformvergoeding. Je betaalt € 49 voor het openen, 0,30% over iedere aankoop en de kosten van het gekozen fonds. Centraal Beheer rekent geen aparte jaarlijkse servicekosten, geen verkoopkosten en geen switchkosten.
| Kostenpost | Bedrag | Voorbeeld |
|---|---|---|
| Openen | € 49 eenmalig | Relatief zwaar bij een kleine eerste inleg, steeds minder belangrijk bij een langere looptijd. |
| Aankopen | 0,30% per aankoop | Van € 250 inleg wordt € 249,25 belegd. Bij € 3.000 jaarlijkse inleg is dat € 9. |
| Lopende fondskosten | 0,22% tot 0,60% per jaar | Bij € 50.000 is dat ongeveer € 110 tot € 300 per jaar, vóór transactiekosten in het fonds. |
| Service- of bewaarkosten | € 0 | Geen extra percentage over je totale pensioenpot. |
| Verkopen of switchen | € 0 bij Centraal Beheer | In het fonds kan bij in- en uitstappen wel een op- of afslag gelden. |
Voor een eenvoudige aandelenstrategie kan het Wereldwijd Aandelenfonds met 0,28% lopende kosten scherp geprijsd zijn. Kies je een mixfonds, dan zijn de lopende kosten 0,60%. Vergelijk daarom niet alleen de naam van de aanbieder, maar ook het fonds dat je daadwerkelijk gebruikt.
Welke beleggingsfondsen kun je kiezen?
| Fonds | Lopende kosten | Indicatieve horizon |
|---|---|---|
| Mixfonds Voorzichtig | 0,60% | 2 tot 5 jaar |
| Mixfonds Gemiddeld | 0,60% | 5 tot 10 jaar |
| Mixfonds Ambitieus | 0,60% | Meer dan 10 jaar |
| Mixfonds Zeer Ambitieus | 0,60% | Meer dan 15 jaar |
| Staatsobligatiefonds | 0,22% | 2 tot 5 jaar |
| Bedrijfsobligatiefonds | 0,38% | 2 tot 5 jaar |
| Wereldwijd Aandelenfonds | 0,28% | Meer dan 15 jaar |
| Opkomende Markten Aandelenfonds | 0,39% | Meer dan 15 jaar |
De horizon is de indicatie van Centraal Beheer, geen garantie dat je binnen die periode winst maakt. De acht fondsen hebben verschillende risico’s en kunnen in waarde dalen. Wie meerdere fondsen combineert, moet de verdeling zelf bewaken.
Wat kan sparen of beleggen opleveren?
Rente is vooraf bekend zolang een deposito loopt. Beleggingsrendement is onzeker. Onderstaande rekentool gebruikt daarom zelfgekozen scenario’s. De uitkomst is geen voorspelling en houdt geen rekening met belasting tijdens de uitkeringsfase.
De berekening gebruikt maandelijkse samengestelde groei. Werkelijke rentes, koersen, kosten en timing kunnen afwijken. Beleggen kan ook minder opleveren dan je inleg.
Centraal Beheer vergelijken met Brand New Day en BrightPensioen
| Belangrijk voor jou | Centraal Beheer | Brand New Day | BrightPensioen |
|---|---|---|---|
| Zelf fondsen kiezen | Sterk: keuze uit 8 fondsen | Meer profiel- en lifecyclegericht | Beperkte profielkeuze met lifecycle |
| Automatische risicoafbouw | Nee, zelf regelen | Ja, bij lifecyclebeleggen | Ja, afhankelijk van gekozen lifecycle |
| Kosten bij kleine pot | Geen vaste jaarbijdrage; wel € 49 openen en 0,30% per aankoop | Procentuele kosten, daardoor relatief toegankelijk bij een kleine pot | Vaste jaarbijdrage weegt relatief zwaar bij een kleine pot |
| Kosten bij grotere pot | Fondskosten blijven procentueel | Procentuele kosten lopen mee met de pot | Vaste bijdrage kan relatief gunstiger worden |
| Pensioensparen | Variabel en deposito’s | Variabele en vaste rente | Nee, alleen beleggen |
| Eigen uitkeerproduct | Ja, Extra Pensioen Inkomen | Ja | Uitkeren via een partner of andere aanbieder |
Lees ook de uitgebreide pagina’s over Brand New Day, BrightPensioen en sparen of beleggen voor pensioen.
Is je geld veilig bij Centraal Beheer?
Spaargeld
Centraal Beheer is een handelsnaam van Achmea Bank N.V. Het spaardeel valt samen met je andere spaargeld bij Achmea Bank onder de Nederlandse Depositogarantie tot € 100.000 per persoon per bankvergunning.
Beleggingen
Beleggingen worden afgescheiden van het vermogen van de bank. Daarnaast geldt onder voorwaarden het beleggerscompensatiestelsel tot € 20.000. Dit beschermt niet tegen koersverlies.
Overstappen, eerder stoppen en laten uitkeren
- Waarde overdragen naar Centraal Beheer. Een bestaande bancaire of verzekerde lijfrente kan vaak rechtstreeks worden overgedragen. Laat aanbieders onderling boeken zodat het geld fiscaal geblokkeerd blijft.
- Overstappen naar een andere aanbieder. Centraal Beheer rekent volgens de kostenpagina geen administratiekosten voor een waardeoverdracht. Een lopend deposito kan wel € 50 plus rentenadeel kosten.
- Vrij opnemen. Dat is normaal gesproken fiscaal ongunstig. Je betaalt inkomstenbelasting en mogelijk revisierente. Dit is iets anders dan een toegestane waardeoverdracht.
- Periodiek uitkeren. Op de einddatum kies je een uitkeringsproduct, bijvoorbeeld Extra Pensioen Inkomen bij Centraal Beheer of een product van een andere aanbieder.
Mijn oordeel over Centraal Beheer
Een scherpe optie voor wie zelf wil sturen
Ik gebruik zelf BrightPensioen voor mijn pensioenbeleggingen. Het vaste kostenmodel, de duidelijke duurzame keuzes en het gemak van een profiel dat bij mijn lange horizon past, vind ik persoonlijk prettiger. Voor iemand die graag zelf fondsen kiest, kan Centraal Beheer juist aantrekkelijker zijn. Het Wereldwijd Aandelenfonds is goedkoop en je betaalt geen jaarlijkse servicefee.
Mijn grootste aandachtspunt is de ontbrekende automatische risicoafbouw. Een lage fondsprijs is niet genoeg als je later vergeet het risico terug te brengen. Zet daarom vooraf vast wanneer je je verdeling opnieuw beoordeelt.
Voor wie is Extra Pensioen Opbouw geschikt?
Past eerder wel
- Je wilt sparen en beleggen flexibel combineren.
- Je wilt zelf fondsen kiezen en begrijpt de risico’s.
- Je wilt geen verplichte betaalrekening of vaste jaarbijdrage.
- Je wilt meerdere deposito’s met verschillende einddata gebruiken.
Past eerder niet
- Je wilt dat risico automatisch wordt afgebouwd.
- Je wilt één volledig beheerd profiel zonder eigen fondsbeslissingen.
- Je verwacht het geld vóór je pensioendatum nodig te hebben.
- Je hebt geen jaar- of reserveringsruimte en zoekt alleen vrij belegbaar vermogen.
Bronnen en controle
- Centraal Beheer: Extra Pensioen Opbouw
- Centraal Beheer: actuele rente
- Centraal Beheer: afsluit- en wijzigingskosten
- Centraal Beheer: kosten van beleggen
- Centraal Beheer: overzicht van de acht fondsen
- Centraal Beheer: bescherming van sparen en beleggen
Verder vergelijken
Bekijk alle aanbieders naast elkaar, ga naar de vergelijking van de rente en kosten per aanbieder of lees wanneer pensioensparen of pensioenbeleggen beter aansluit.
Veelgestelde vragen over Centraal Beheer pensioensparen
Wat is Centraal Beheer Extra Pensioen Opbouw?
Extra Pensioen Opbouw is een geblokkeerde lijfrenterekening waarop je kunt sparen, deposito’s openen en beleggen. Je gebruikt het opgebouwde bedrag later voor periodieke pensioenuitkeringen.
Hoe hoog is de rente bij Centraal Beheer?
De variabele rente is 1,60%. Deposito’s lopen van 1 tot 25 jaar met rentes van 2,15% tot maximaal 3,20%. De percentages kunnen voor nieuwe stortingen wijzigen.
Wat kost Centraal Beheer pensioenbeleggen?
Je betaalt € 49 afsluitkosten, 0,30% over iedere aankoop en 0,22% tot 0,60% lopende fondskosten per jaar. Centraal Beheer rekent geen aparte service-, verkoop- of switchkosten.
Is 0,28% het rendement van Centraal Beheer?
Nee. De 0,28% is de jaarlijkse lopende kostenratio van het Wereldwijd Aandelenfonds. Rendement is de waardeverandering van je belegging en kan positief of negatief zijn.
Bouwt Centraal Beheer het risico automatisch af?
Nee. Je kiest zelf fondsen en bent zelf verantwoordelijk voor een eventuele verschuiving naar minder risicovolle fondsen of sparen wanneer je pensioendatum dichterbij komt.
Kan ik als zzp’er pensioen opbouwen bij Centraal Beheer?
Ja. Zzp’ers kunnen Extra Pensioen Opbouw gebruiken. Je inleg is alleen aftrekbaar voor zover je jaar- of reserveringsruimte hebt. Houd daarnaast voldoende geld beschikbaar voor belasting en je zakelijke buffer.
Kan ik mijn lijfrente naar Centraal Beheer overzetten?
Dat kan vaak via een rechtstreekse waardeoverdracht. Controleer vooraf de voorwaarden en eventuele kosten bij je huidige aanbieder. Laat het geld niet via je gewone betaalrekening lopen.
Kan ik eerder bij mijn geld?
De rekening is fiscaal geblokkeerd. Vrij opnemen leidt meestal tot inkomstenbelasting en mogelijk revisierente. Een waardeoverdracht of toegestane periodieke uitkering is iets anders.
Wat gebeurt er als ik overlijd?
Het opgebouwde lijfrentekapitaal gaat in beginsel naar je erfgenamen. Zij moeten het volgens de fiscale regels gebruiken voor een nabestaandenlijfrente.
Is Centraal Beheer beter dan Brand New Day of BrightPensioen?
Niet voor iedereen. Centraal Beheer biedt veel eigen fondskeuze en lage kosten bij het Wereldwijd Aandelenfonds, maar geen automatische risicoafbouw. Brand New Day en BrightPensioen passen eerder bij iemand die meer lifecyclebeheer wil.
Disclaimer
Deze pagina bevat algemene informatie en een onafhankelijke vergelijking. Het is geen persoonlijk financieel, fiscaal of beleggingsadvies. Rentes, kosten, fiscale regels, fondsen en productvoorwaarden kunnen wijzigen. Controleer de actuele informatie bij Centraal Beheer en laat je bij twijfel adviseren door een bevoegd adviseur. Beleggen kent risico’s; je kunt een deel van je inleg verliezen.
[…] de volledige analyses van Centraal Beheer en Brand New Day, of bekijk het overzicht met de beste aanbieders voor […]
[…] hangt af van hoe lang je je rente vastlegt. Doe je dat vijftien jaar of langer, dan betalen Centraal Beheer en ASN Bank het meest met 3,20%. Leg je niets vast, dan staan ABN AMRO en Knab bovenaan met […]