Dion
De beste aanbieder voor pensioensparen hangt af van hoe lang je je rente vastlegt. Doe je dat vijftien jaar of langer, dan betalen Centraal Beheer en ASN Bank het meest met 3,20%. Leg je niets vast, dan staan ABN AMRO en Knab bovenaan met 1,70%.
Bij elke aanbieder hier staat je geld vast tot je pensioen. Daar kun je tussentijds niet bij, ongeacht wat je kiest. De keuze gaat dus niet over je geld, maar over je rente. Hoe zo’n geblokkeerde rekening werkt en wanneer hij loont, staat in wat is pensioensparen.
Weet je nog niet hoeveel je moet inleggen? Reken dan eerst uit hoe groot je pensioengat is. Werk je voor jezelf, dan staat de berekening op de pagina over pensioen opbouwen als zzp’er.
Laat je de rente met de markt meebewegen, dan mag de bank hem elk moment aanpassen. Leg je hem vast, dan spreek je een aantal jaar af waarin het percentage niet verandert. Vastleggen levert meer op, en hoe langer je vastlegt hoe hoger het wordt. Daarom wisselt de beste aanbieder per aantal jaar.
Deze vergelijking is informatief en geen financieel advies.
Centraal Beheer
Centraal Beheer Extra Pensioen Opbouw
Doe je niets, dan krijg je hier 1,60% per jaar. Centraal Beheer mag dat percentage later aanpassen, omhoog of omlaag.
Leg je de rente vast, dan krijg je meer. Je kiest zelf voor hoeveel jaar. Hoe langer, hoe hoger het percentage. Bij tien jaar is dat 2,95%, bij twintig jaar 3,20%, het hoogste van alle aanbieders hier.
Kies je vijftien jaar, dan betaalt ASN Bank net iets meer: 3,20% tegenover 3,15%.
De rente vastleggen kan vanaf € 500 per keer. Spaar je € 50 per maand, dan duurt het tien maanden voor je genoeg hebt. Tot die tijd loopt dat geld mee op 1,60%.
Rente en kosten bij Centraal Beheer
| Rente die je vastlegt | tot 3,20% |
| Rente die kan veranderen | 1,60% |
| Kosten om te beginnen | € 49 eenmalig |
| Betaalrekening nodig | Nee |
| Je geld is beschermd tot | € 100.000, via Nederland |
ASN Bank
ASN Pensioen Opbouwen
ASN betaalt 3,20% zodra je de rente vijftien jaar vastlegt. Bij Centraal Beheer krijg je dan nog 3,15%. Voor vijftien tot negentien jaar is ASN dus de sterkste keuze.
Leg je korter vast, dan draait het om. ASN ligt dan steeds een fractie lager. Bij tien jaar is dat 2,90% tegenover 2,95%.
Er is nog een verschil. Over geld waarvan de rente niet vastligt krijg je hier 1,30%, waar de meeste anderen 1,60% geven. Op € 10.000 scheelt dat € 30 per jaar. Leg je alles meteen vast, dan merk je daar niets van.
Rente en kosten bij ASN Bank
| Rente die je vastlegt | tot 3,20% |
| Rente die kan veranderen | 1,30% |
| Kosten om te beginnen | € 49 eenmalig |
| Betaalrekening nodig | Nee |
| Je geld is beschermd tot | € 100.000, via Nederland |
Brand New Day
Brand New Day Pensioenrekening-sparen
Leg je de rente een tot vijf jaar vast, dan krijg je hier hetzelfde als bij Centraal Beheer: 2,15% bij een jaar, 2,55% bij vijf jaar.
Kijk je verder vooruit, dan loopt Brand New Day achter. Bij tien jaar krijg je 2,90%, tegen 2,95% bij Centraal Beheer. Het hoogste tarief hier is 3,10%, en dat haal je pas vanaf vijftien jaar.
Langer dan twintig jaar vastleggen kan hier niet. Bij Centraal Beheer kan dat tot 25 jaar en bij ASN tot 30 jaar.
Rente per looptijd bij Brand New Day
| Hoe lang je de rente vastlegt | Rente per jaar |
|---|---|
| 1 jaar | 2,15% |
| 5 jaar | 2,55% |
| 10 jaar | 2,90% |
| 15 jaar of langer | 3,10% |
Rabobank
Rabo ToekomstSparen
De rente is bijna net zo hoog als bij de nummers 1 en 2, en beginnen kost hier het minst: € 35 in plaats van € 49.
Er zit een voorwaarde aan. Je hebt een betaald pakket bij Rabobank nodig. Kost dat € 3 per maand, dan betaal je over twintig jaar € 720. Daarmee is de € 14 die je bij het openen bespaart meteen verdampt.
Bank je al bij Rabobank, dan betaal je dat pakket toch al. In dat geval hoort dit bij de sterkste keuzes.
Rente en kosten bij Rabobank
| Rente die je vastlegt | tot 3,15% |
| Rente die kan veranderen | 1,60% |
| Kosten om te beginnen | € 35 eenmalig |
| Betaalrekening nodig | Ja, betaald Rabo-pakket |
| Je geld is beschermd tot | € 100.000, via Nederland |
Nationale-Nederlanden
NN Aanvullende PensioenOpbouw
De rente ligt hier iets lager dan bij de koplopers en beginnen kost € 50, het meeste van alle aanbieders hier.
Daar staat iets tegenover. Je kunt een deel van je geld sparen en een deel beleggen, op dezelfde rekening. Bij de anderen moet je kiezen of een tweede rekening openen.
Weet je nog niet zeker of je wilt sparen of beleggen, dan houd je hier beide deuren open.
Rente en kosten bij Nationale-Nederlanden
| Rente die je vastlegt | tot 3,05% |
| Rente die kan veranderen | 1,60% |
| Kosten om te beginnen | € 50 eenmalig |
| Betaalrekening nodig | Nee |
| Je geld is beschermd tot | € 100.000, via Nederland |
ABN AMRO
ABN AMRO Pensioenaanvulling Sparen
Je krijgt hier 1,70% per jaar. Dat is het hoogste van alle aanbieders hier. ABN AMRO mag dat percentage wel aanpassen.
De rente vastleggen kan niet. Op lange termijn scheelt dat veel. Stort je € 20.000 en blijft de rente tien jaar op 1,70%, dan groeit het naar ongeveer € 23.700. Leg je bij Centraal Beheer tien jaar vast op 2,95%, dan kom je uit op ongeveer € 26.700.
Je hebt ook een betaalrekening bij ABN AMRO nodig. Deze rekening past dus vooral als je daar al bankiert.
Rente en kosten bij ABN AMRO
| Rente die je vastlegt | Kan hier niet |
| Rente die kan veranderen | 1,70% |
| Kosten om te beginnen | € 49 eenmalig |
| Betaalrekening nodig | Ja, bij ABN AMRO |
| Je geld is beschermd tot | € 100.000, via Nederland |
Knab
Knab Pensioensparen
Valt een bank om, dan krijg je je spaargeld terug tot € 100.000. Bij de andere aanbieders regelt Nederland dat. Bij Knab doet Oostenrijk dat. Het bedrag is hetzelfde, de afhandeling loopt via een buitenlandse instantie.
Het tweede punt merk je pas op je pensioendatum. Knab kan je geld niet aan je uitkeren. Je moet je hele pot dan overzetten naar een andere aanbieder. Dat kost tijd en meestal geld. Overstappen naar een andere aanbieder kost fiscaal niets, anders dan lijfrente afkopen.
De rente die je hier kunt vastleggen is 2,50%, tegen 3,20% bij de koplopers.
Rente en kosten bij Knab
| Rente die je vastlegt | tot 2,50% |
| Rente die kan veranderen | 1,70% |
| Kosten om te beginnen | € 40 eenmalig |
| Betaalrekening nodig | Ja, betaald Knab-pakket |
| Je geld is beschermd tot | € 100.000, via Oostenrijk |
ING
ING Pensioenspaarrekening
Leg je de rente vast, dan krijg je hier 2,25%. Dat is bijna een procent minder dan bij Centraal Beheer en ASN Bank. Over twintig jaar en € 20.000 scheelt dat ruim € 6.000.
Je kunt deze rekening alleen openen als je al klant bent bij ING.
Wat het openen kost, staat niet op de productpagina. Een percentage voor geld waarvan de rente niet vastligt noemt ING ook niet. Vraag dat na voordat je kiest.
Rente en kosten bij ING
| Rente die je vastlegt | tot 2,25% |
| Rente die kan veranderen | Niet vermeld |
| Kosten om te beginnen | Niet vermeld |
| Betaalrekening nodig | Ja, bestaande ING-relatie |
| Je geld is beschermd tot | € 100.000, via Nederland |
Vergelijken en kiezen
Hieronder staan de acht aanbieders naast elkaar, de rente per aantal jaren en welke keuze bij welke situatie past.
SNS en RegioBank: alleen voor bestaande klanten
Beide banken betalen 3,20% als je de rente vastlegt en 1,30% als je hem laat meebewegen, gelijk aan ASN Bank. Nieuwe klanten kunnen er niet meer terecht en worden doorverwezen naar ASN Bank. RegioBank rekent voor bestaande klanten € 0 openingskosten, SNS € 49.
Alle aanbieders naast elkaar
De acht aanbieders die openstaan voor nieuwe klanten, in de volgorde van deze ranglijst.
| # | Aanbieder | Rente die je vastlegt | Rente die kan veranderen | Kosten om te beginnen | Betaalrekening nodig |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Centraal Beheer | 3,20% | 1,60% | € 49 | Nee, vastleggen vanaf € 500 |
| 2 | ASN Bank | 3,20% | 1,30% | € 49 | Nee |
| 3 | Brand New Day | 3,10% | 1,60% | € 49 | Nee |
| 4 | Rabobank | 3,15% | 1,60% | € 35 | Ja, betaald Rabo-pakket |
| 5 | Nationale-Nederlanden | 3,05% | 1,60% | € 50 | Nee |
| 6 | ABN AMRO | Kan hier niet | 1,70% | € 49 | Ja, ABN AMRO |
| 7 | Knab | 2,50% | 1,70% | € 40 | Ja, betaald Knab-pakket |
| 8 | ING | 2,25% | Niet vermeld | Niet vermeld | Ja, bestaande ING-relatie |
Vaste rente per looptijd bij de top drie
Een toptarief zegt weinig zonder het aantal jaren erbij. Deze drie aanbieders zetten hun rente per jaar online, zodat je kunt zien wie het meest betaalt bij precies jouw termijn.
| Je legt de rente vast voor | Centraal Beheer | ASN Bank | Brand New Day |
|---|---|---|---|
| 1 jaar | 2,15% | 2,10% | 2,15% |
| 3 jaar | 2,35% | 2,30% | 2,35% |
| 5 jaar | 2,55% | 2,50% | 2,55% |
| 10 jaar | 2,95% | 2,90% | 2,90% |
| 13 jaar | 3,10% | 3,10% | 3,05% |
| 15 jaar | 3,15% | 3,20% | 3,10% |
| 20 jaar | 3,20% | 3,20% | 3,10% |
| 25 jaar | 3,20% | 3,20% | Niet mogelijk |
| 30 jaar | Niet mogelijk | 3,20% | Niet mogelijk |
Beste aanbieder per situatie
Welke aanbieder bovenaan staat, verschuift zodra je situatie verandert.
| Jouw situatie | Sterkste keuze | Waarom |
|---|---|---|
| Je legt de rente 15 jaar of langer vast | ASN Bank | 3,20% vanaf 15 jaar, waar Centraal Beheer 3,15% betaalt |
| Je legt de rente korter dan 15 jaar vast | Centraal Beheer | Bij elk aantal jaren tot 15 het hoogste tarief |
| Je legt maandelijks een klein bedrag in | Centraal Beheer of Brand New Day | 1,60% over het deel waarvan de rente nog niet vastligt |
| Je legt de rente 1 tot 5 jaar vast | Centraal Beheer of Brand New Day | Gelijke tarieven: 2,15% bij 1 jaar, 2,55% bij 5 jaar |
| Je bankiert al bij Rabobank | Rabobank | 3,15% vast en € 35 openingskosten, pakket heb je al |
| Je twijfelt tussen sparen en beleggen | Nationale-Nederlanden | Beide binnen hetzelfde product mogelijk |
| Je wilt niets vastleggen | ABN AMRO | 1,70% per jaar, het hoogste van dit overzicht |
Waar je naast de rente op let
Het verschil tussen 3,20% en 3,05% is over twintig jaar en € 20.000 inleg ongeveer € 1.075. Een verplicht betaald pakket van € 3 per maand kost je in diezelfde periode € 720. De voorwaarden eromheen wegen dus mee.
- Een verplicht betaalpakket telt over de hele looptijd op en kan het renteverschil opeten
- Ligt je rente eenmaal vast, dan kom je er meestal alleen met een boete tussentijds uit
- Kijk of de aanbieder ook uitkeert. Bij Knab moet je op je pensioendatum verplicht verhuizen
- Controleer onder welk depositogarantiestelsel je geld valt. Knab is Oostenrijks, de rest Nederlands
- Het belastingvoordeel op je inleg is bij elke aanbieder gelijk en telt zwaarder dan het renteverschil
Dat laatste punt is het grootste. Bij een tarief van 37,56% krijg je over € 3.000 inleg ongeveer € 1.127 terug van de Belastingdienst. Geen enkel renteverschil tussen deze aanbieders komt in de buurt van dat bedrag. In het volledige overzicht van pensioensparen staat een rekentool waarmee je dat voor je eigen situatie uitrekent.
Wat ik zelf zou doen
Ik houd deze rentes voor mijn werk bij, en toch zou ik voor mezelf iets anders kiezen. Heb je nog meer dan tien jaar tot je pensioen, dan zou ik beleggen in plaats van sparen.
De reden is inflatie. Alles wordt elk jaar duurder, dus je geld wordt elk jaar minder waard. Bij 2% inflatie is € 100 over twintig jaar nog ongeveer € 67 waard in wat je er nu voor koopt. Zet je je geld vast op 3,20%, dan houd je je koopkracht net bij, met een klein plusje erbovenop.
Sparen levert je dus vooral het belastingvoordeel op, niet groei. Dat voordeel is groot, en bij beleggen krijg je precies hetzelfde voordeel. Wat je per jaar terugkrijgt, staat uitgerekend bij het belastingvoordeel van pensioensparen.
Wereldwijd gespreide aandelen leverden over de afgelopen ruim honderd jaar gemiddeld ongeveer 5% per jaar op boven inflatie. Sparen op 3,20% houdt na 2% inflatie ongeveer 1,2% per jaar over.
Leg je € 20.000 twintig jaar vast op 3,20%, dan heb je straks ongeveer € 25.000 in koopkracht van nu. Bij dat historische gemiddelde van 5% zou datzelfde bedrag rond de € 53.000 uitkomen.
Dat is een gemiddelde over meer dan een eeuw, geen belofte. Er zijn periodes van twintig jaar geweest waarin beleggen veel minder opleverde dan dat.
Beleggen kan meer opleveren dan inflatie. Het kan ook minder worden. In een slecht jaar staat je pot zomaar 20% lager. Heb je nog tien jaar of meer, dan heb je tijd om dat op te vangen. Zit je op vijf jaar van je pensioen, dan heb je die tijd niet, en is sparen de rustiger keuze.
Zo is de ranglijst opgebouwd
De volgorde volgt uit vier gegevens die iedere aanbieder zelf publiceert. Er zit geen wegingsformule achter en geen partij heeft voor een plek betaald.
- Het hoogste percentage dat je kunt vastleggen, meestal bij het grootste aantal jaren
- De rente die kan veranderen, want die telt zwaarder als je maandelijks inlegt
- De eenmalige openingskosten
- Wat je nodig hebt om te beginnen: een betaalrekening bij dezelfde bank, een betaald pakket of een minimumbedrag
SNS en RegioBank nemen geen nieuwe klanten meer aan voor dit product en staan daarom apart.
Veelgestelde vragen
Wat betekent de rente vastleggen?
Welke aanbieder heeft de hoogste rente?
Is de hoogste rente ook de beste keuze?
Kan ik later overstappen naar een andere aanbieder?
Wat kost het om te beginnen?
Is mijn geld beschermd als de bank omvalt?
Waarom haalt geen enkele aanbieder 4% of meer?
Welke kies je
Beantwoord eerst deze vraag: hoeveel jaar heb je nog tot je pensioen? Vanaf vijftien jaar vastleggen betaalt ASN Bank met 3,20% het meest. Leg je korter vast, dan staat Centraal Beheer bij elk aantal jaren bovenaan. Wil je je rente helemaal niet vastleggen, dan kom je uit bij Centraal Beheer, Brand New Day of Nationale-Nederlanden met 1,60%.
Bank je al bij Rabobank, ABN AMRO of ING, vergelijk dan eerst je eigen bank met deze lijst. Het verschil in rente moet groter zijn dan wat een extra pakket of overstap je kost.
Weet je nog niet welk bedrag je mag inleggen? Bereken eerst je jaarruimte over dit jaar en daarna je reserveringsruimte, de ruimte die je in de afgelopen tien jaar hebt laten liggen.
Alle gegevens gecontroleerd op 22 augustus 2026 bij de aanbieders zelf, op basis van openbare voorwaarden. Geen betaalde plaatsingen.
[…] Ben je zzp’er zonder pensioen via een werkgever, dan is je ruimte dus het grootst. Wat je met die ruimte kunt doen en welke aanbieders er zijn, staat in het overzicht van aanbieders en rentes. […]
[…] je die inleg neerzet bepaalt wat er overblijft. In het overzicht van aanbieders en rentes staan de tarieven van tien partijen naast […]
[…] tussen aanbieders: de rente en of je later ook bij dezelfde partij kunt laten uitkeren. In het overzicht van aanbieders staan de actuele tarieven naast […]
[…] De keuze draait om de vraag welk risico je liever draagt. Een bancaire uitkering geeft meer per maand en stopt op de afgesproken datum. Een levenslange uitkering geeft minder per maand en houdt niet op. Welke aanbieders wat bieden, staat op de pagina met de beste aanbieders voor pensioensparen. […]
[…] Check dit zelf voordat je rekent op sparen bij ING. Bel ING of kijk op de pagina van de Pensioenspaarrekening of nieuw openen voor jou nog kan. Loopt er al een rekening, dan blijft die met de afgesproken voorwaarden doorlopen. Zoek je zekerheid van sparen en kan het bij ING niet meer, kijk dan bij de aanbieders met de hoogste spaarrente voor pensioensparen. […]